前言：
养老筹划，一定要趁早。
准备就绪，只等开闸！我说的是个人养老金。
当下，我国的养老体系是这样的：
国家主导的社保养老金、被称为第一支柱，它起得是“兜底”作用，不恰当的用词是保证人“活着”。
要想“活好”，还得靠其他养老筹划做补充、比如被称为第二支柱的企业年金或职业年金。
可企业/职业年金需要企业贴补大量的钱，只有国央企或大型企业才能承受得起这种高成本，对于广大中小微民营企业来说心有余而力不足、可它们却吸收了最多的就业人群。
如何让最多的群体在退休之后享受到体面的养老生活呢？
这不，个人养老金就来了啊。
个人养老金是指国家政策支持、个人自愿参加、实现养老保险补充功能的制度，说白了就是个人在年轻时自费缴纳、并自主投资于养老理财产品，等到退休后再把资金提取出来用于养老。
个人养老金有什么优势和特点呢？主要有两个：
优势一：个税优惠
每人每年最多可享受1.2万的个税抵扣额度，在老了提取养老金时只需按3%的税率缴纳个税、其投资收益部分还能免税。
当然不同收入的人、其省税额也不同，最多的一年能省5000多元，如下图：
优势二：强制投资
很多人都有这样的经历，钱存不下来月月光，所以养老筹划必须强制积累。
而个人养老金账户是封闭运作的，一旦参加后只有满足一定条件（比如移民、身故）才能提取，这就确保了强制积累、强制投资。
在复利效应下，投资回报非常可观。
我们做个计算啊，按照不同的预期收益率（3%、5%、8%、12%），每年投资1.2万、30年后的本息总收益如下图：
（注：假设每年年初投资1.2万元，连续30年。到期扣除养老金投资收益税率后的本息总收益的计算公式为：1.2*[（1+预期年化收益率）^30+（1+预期年化收益率）^29+……+（1+预期年化收益率）^1]*（1-3%）。
未参与养老税延投资时，按无风险利率3%计算，本金不计入年个税差额；参与后按上述不同年化收益率测算，并扣除到期后养老投资收益税率3%。）
若按照普遍8%年均收益率下，36万的本金投入、30年后能带来合计142万的本息总收益，即使按照最低3%、相当于银行存款利息的收益率，36万的本金也能带来57万的本息总收益、近乎翻倍了。
个人养老金适合什么样的人参与呢？
如果你的个人所得税税率10%及以上，或者你是月光族、总也存不下钱用于养老时，就可以考虑。前者情况下能帮你省个税，后者情况下能帮你强制养老投资。
个人养老金账户里的钱能买什么呢？
可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等养老金产品，个人可以根据自己的风险偏好、选择不同风险收益的产品。
还可以自主决定够购买什么产品及金额的多少，比如既买储蓄存款、又买养老保险、还买公募基金等，但更建议大家关注适合长期稳健投资的公募基金…因为个人养老金投资一旦缴纳，只有当满足退休条件后才能领取。
所以，投资时间足够长，而股票市场是长期资产配置中最重要的选择之一。
近日，证监会公布了可投资的公募养老基金名单、共有129只产品，除了投资风格稳健外、它们都增设了个人养老金专属的Y份额，不仅免除了销售服务费，管理费和托管费还直接打5折。
说到这里，估计很多人已经迫不及待地想问能在哪里购买了。
购买的渠道很多，银行、券商、三方理财平台，当然也包括基金公司自有的直销渠道，到底选择哪个渠道、主要看谁提供的增值服务更多了。