这个话题说来其实时间有点久远，大部分人知道的可能还是今年银行保本型理财产品退出舞台，从此意味着所有保本的理财产品永远不存在了。其实，银行保本型理财产品的终结要从2019年9月30日说起，当时最后一只保本基金“汇添富保鑫保本混合型证券投资基金”转型为“汇添富保鑫灵活配置混合型证券投资基金”，这标志着保本基金16年的历史正式宣告终结，保本基金或选择清盘、或选择转型，其中大多数转为了混合型基金。
对于那个年代的中国人来说，保本是每个家庭的理财需求，至今还有很多老人只选择定期存款，因此2019年后虽然没有了保本基金，但银行还是有保本理财。然而时至2018年4月27日，由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布了一个重磅文件：《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称《资管新规》），正式宣布保本时代成为过去式。只不过，《资管新规》发布后并未马上落地实行，还是设立了一个3年的过渡期，即最后到2021年12月31日银行的保本理财产品必须全面清退。
2022年始，银行再无保本理财产品。
有人提出了两个替代的理财品种：固收和结构性存款，甚至有人说是保本的，我也简单分析一下，大家就明白保本与这两者的区别了。
- 固收即固定收益，按预先规定的比率支付的收益，比方债券或者券商发行的收益凭证都属于这类产品。
但并不承诺保本，兑现收益的前提是发行方没有出现意外，比方说企业债券，需要这个企业没有破产或者破产后清算时还能按约定的收益偿还债务，如果达不到，就不要说收益可能本金都不保。这几年稍微关注下财经新闻，就应该听闻有银行理财产品爆雷、企业债券无法兑付的。而保本的意义在于即使收益没有了，本金必须保证偿还。这年月，除了父母省吃俭用，一定保证你读书及生活费的开销，连银行都不会保证了。
- 结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。
我对银行业务不熟，单从定义上看，肯定是具有风险的品种，你看看嵌入的金融衍生工具哪个不是高风险的？如果哪家银行和你说保证收益，你一定要录音。万一，录音说不定就是证据。最近几年，银行哄骗投资者购入与其风险承受能力不匹配的产品，造成巨大亏损的事件多有发生。
那我说了这么多，银行理财是不是以后不能买了？可以买，但一定需要自己了解理财产品投资的项目是什么，以结构性存款为例，你至少要明白那些衍生品是干啥的，远期、期权、期货等等，你懂吗？我一想起某银行原油宝的投资者，就长叹一声。
那么，根据最新管理办法，商业银行理财产品可以投资于国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、银行存款、大额存单、同业存单、公司信用类债券、在银行间市场和证券交易所市场发行的资产支持证券、公募证券投资基金、其他债权类资产、权益类资产以及国务院银行业监督管理机构认可的其他资产。
商业银行理财产品不得直接投资于信贷资产，不得直接或间接投资于本行信贷资产，不得直接或间接投资于本行或其他银行业金融机构发行的理财产品，不得直接或间接投资于本行发行的次级档信贷资产支持证券。
在这些品种里：债券类、银行存款、同业存单等风险较低，其收益肯定也极低；公司信用债的风险稍高一点；其它公募基金、权益类资产、资产支持证券等都是高风险的。我们再投银行理财时，一定要睁大眼睛了解、辨别底层资产是什么，银行理财还是会存续的，只是未来和股票基金一样，高风险高收益、低收益低风险。
看到这里，你是不是心里拔凉拔凉的……，在保本型理财产品的永久退出市场之后，我们还有什么选择？这物价飞涨，工资不涨的时代，什么理财产品可以安全地保证我们的资产增值呢？没有谁能保证，也没有什么产品能保证，只有自己向自己保证。
- 首先，银行存款肯定是最安全的，但收益太低啊，根本跑不过通胀，某种意义上来说就是亏的。
- 其次，可以投资债券型基金，当然债基也分很多类型，纯债、可转债等，收益会有所区别，近期我会写一篇专门债基的文章以供大家学习和参考。
- 最后，我给大家的建议还是权益类资产，在《基金怎么玩新手入门系列文章》里已经说过，股票是所有资产里长期收益最高的那个，但我们都要工作，没有时间来研究股票，因此可以通过投资基金达成我们的财富目标。
如果我们仅需要超过银行理财的收益，那就长期投资沪深300、中证500或者A50等宽基，N年无脑投资下来年化收益都能超过5%，如果多花点功夫，研究下估值、市场和行业、以及基金经理等，收益只会往10%以上走。
当然，每个人对财富的追求不同，什么是生活中最重要的，每个人的标准也不一样，遵从本心，人生才会快乐。