什么是养老目标基金?养老目标基金Y份额又是什么?

2022年,关于个人养老金的优惠政策纷至沓来,在之前的文章中我们提到:除了社保、企业年金,为了更好地为养老做好储备,小伙伴们可以参加个人养老金,在一、二支柱基础上再增加一份保障,退休后也能再多一份收入。

11月4日公布的《个人养老金实施办法》中规定:个人养老金缴费完全由参加人个人承担,每年缴纳个人养老金额度上限为12000元,并自2022年1月1日起,对个人养老金实施递延纳税优惠政策。缴纳的金额可用于自主选择购买符合规定的任意储蓄存款、理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

其中,符合规定的公募基金主要指养老目标基金,养老目标基金是什么类型的基金?最近大家都在聊的养老目标基金Y份额又是什么?我要不要参与呢?

本文针对以上的三个问题进行分析和探讨。

01.养老目标FOF基金

由于养老目标的基金对风险控制能力有较高的要求,而FOF基金是分散投资于一揽子基金,具有降低波动、分散风险的特点,因此我国的养老目标基金基本都采用了FOF基金的形式。

2018年2月,证监会颁布《养老目标证券投资基金指引(试行)》,同年9月养老目标基金正式启程,至今已有四年之余。截至2022年三季报,全市场共有50家公募基金公司推出了养老主题的FOF基金,共计188只(份额合并计算,下同),规模合计945亿元。

养老目标FOF基金分为两种:养老目标风险FOF和养老目标日期FOF。

养老目标风险FOF:根据指定的风险偏好,设定权益类资产、非权益类资产的基准配置比例,一般来说,可以分为积极型、增长型、平衡型、稳健型和保守型,风险偏好水平逐级递减。

养老目标日期FOF:事先设定一个退休目标日期,如2030年、2050年等,随着退休目标日期的临近,基金会逐步降低权益类资产的配置比例,增加非权益类资产的配置比例;

截至2022年三季报,全市场188只养老FOF基金中,养老目标风险FOF基金和养老目标日期FOF分别有106只、82只;规模上看,养老FOF基金主要以目标风险基金为主,目标风险和目标日期的规模分别约767亿元和177亿元,占比分别为81%和19%。

数据来源:wind

截至日期:2022-9-30

02.个人养老金Y份额是什么?

我们比较熟悉的公募基金按照收费模式的不同,有A类份额和C类份额,那Y类份额是什么样的收费模式呢?

Y类份额,其实是在国家大力推进个人养老金融的政策暖风之下,基金公司全新推出的“费率优惠版”的份额类型,取自“养老金”的拼音首字母。其与A/C类份额最大的区别在于:Y类基金份额不收取销售服务费,可以豁免申购费,并对管理费和托管费实施5折优惠,法定应当收取并计入基金资产的费用除外,具备一定的费率优势。

数据来源:中国证监会

中国证监会于2022年11月18日发布了首批《个人养老金基金名录》,共有129只Y类份额的养老目标基金。经统计,129只基金来自于40家基金公司,其中华夏基金多达9只产品入围,南方基金和汇添富基金有8只基金入围,易方达有7只产品入围,广发基金、华安基金也有6只产品入围。按照养老FOF类型来看,养老目标风险基金为79只,养老目标日期基金为50只。据了解,首批个人养老金Y类份额,最快将于下周开始正式销售。

注意:Y类份额,是仅面向个人养老金投资基金所设立的一类基金份额,仅允许投资者通过个人养老金资金账户投资,其他的公募基金可没有设置Y类份额哦。

03.我要不要参加个人养老金“Y”份额呢?

要不要参加Y份额,首先需要回答:我要不要在社保账户和企业年金之外,再给自己提前储备一笔额外的养老金呢?

先来看一个数据:作为第一支柱的社保养老金,大多数人退休后每月领取的养老金和退休前是有较大差距的,专业术语叫做“养老金替代率”,也就是退休后金额/退休前金额的比值。从1997年到2021年,我国的基本养老金替代率逐年都在下降,从近80%已经降至不足50%。而且,在可预见的未来,养老金替代率将会延续下降的趋势。

数据来源:人社部、国家统计局

所以,当我们真正退休的时候,我们所领取的养老金能够保证我们的退休生活质量吗?世界那么大,我们有资金去看看吗?如果你的回答是“No”的话,那就早点开始准备你的养老规划吧。

假如规划养老是一个爬坡的过程……

养老,需要每个人对自己未来的人生负责、提前规划,而设立个人养老金账户的目的就是专款专用,不能提前拿出来花,真正对未来起到保障作用。想想我们身边的多数人,总是陷入贪婪和恐惧的怪圈,各式各样的投资总是不顺人如意。现在国家针对个人养老金出台了这么多的优惠条件,入围的产品也都是经过严格筛选和把关得,不妨趁着政策的东风,给自己的养老金加个“Y”吧!

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