大家好，这是基金怎么玩新手入门系列的第二十七篇文章，今天聊的话题相信和大家关系都十分紧密：工薪族该如何做好资产分配和基金理财？
在我们的生活中大部分人都是工薪族，对于基金理财这件事，其实很多人是不知道如何做资产配置的。有人会说，我就几个工资，做什么配置…… 其实，正是因为我们手里的钱有限，就更应该做好资金配置；也会有人说，我买了几个基金，已经做好配置了，结果我一看都是同类型的基金，齐涨或者齐跌；当然还有就是我们父辈，任何钱都直接存银行，却终究跑不过通货膨胀。
那对于我们工薪阶层来说，想要做好基金理财，究竟该怎么做资产配置呢？下面这张图是标准普尔家庭资产象限图，俗称“标普图”，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图。
我个人认为这只能算资产配置的指导图，毕竟十万个家庭数据仍不具普遍性，因此需要根据每个人（或家庭）的风险偏好，每个家庭的特殊性进行合理的规划，不能生搬硬套。
工薪族应该怎么分配资产
（一）要花的钱
也就是我们生活的必需开销费用，随着物价不断上涨，其实每个月发到工资卡上的钱只够生活花销的。我个人认为只要工作稳定，也没有必要专门留出太多生活费；但是如果你是自由职业者或正在寻找下一工作机会，那建议单独留出3-6个月的生活费放在货币基金上（支付宝、钱包、或者银行的天天盈之类的），随时可以支取，非常方便。
（二）保命的钱
主要指重疾的保险金额，要求占到家庭资产的20%，但因为我们每个月其实是有现金流入帐的，资产也是不断增长的，刻意确定比例有点牵强，不如根据家庭年收入来规划这笔钱。个人觉得，将保额（不是保费）做到年收入的3-5倍比较合适，至少不低于30万。
这个钱最好不要省掉，反而是收入越少越应该配置，也有很多家庭会只给孩子买上一份这样的保险，中国人的习惯，什么都先给孩子。然而重疾险的意义在于如果患上重大疾病（一般是癌症），除了正常的医保额外补充的一份资金保障，从而避免家庭经济一下子陷入困境，所以从某种意义上来说，这份保险首先应该给家庭的经济来源支柱买上，因为他一旦生病，家庭经济收入必定大打折扣，有了这份保险，经济压力能减少一些。
当然如果经济条件允许，家庭成员人手一份是最好的。现在各地政府在医保的基本上推出类似“惠民保”的重疾险，年缴费用不高，大家如果不愿意购买商业重疾险，这个保险必须配上。
（三）生钱的钱和保本的钱
我把这两笔钱合起来称为投资理财的钱，一部分是风险投资，一部分是稳健理财。我们可以从两方面理解：
- 第一，除了生活必需的钱和重疾的钱，其它都可以拿来做投资；
- 第二，投资的钱应该根据年龄、资金需要来规划。
有种说法比较适合大部分的工薪家庭，即高风险投资的比例=（100-年龄）%，比方你现在30岁，股票(股票型基金）的比例就是投资资金的70%左右，而剩下的部分即可以投资银行理财、债券或债券型基金、寿险之类的稳健产品。但是，如果你天生就是一个风险偏好者，那即使你已经60岁了，股票（股票型基金）还是可以超过40%的。
另外，我之所以把寿险归到投资的钱里，是因为现在大部分的寿险都附带投资功能，其中进入类似万能帐户的资金有3-4%左右的年化收益，从某种意义上说也是保本的钱。
还有一点——根据资金需要进行规划，一般而言，进行高风险投资的钱至少在未来两至三年不需要使用。比方说，近期你需要买房、买车，这部分的资金就尽量不要进行风险投资，因为谁都无法预料两至三年证券市场的涨跌，假设碰上2015年突然牛转熊的暴跌，你的房子车子就可能打了水漂。
一个工薪家庭的资产到底如何配置比较合理，还是要辩证地看待，但这几笔钱确实需要根据自己的收入、现有资产状况做好规划。没有风险类的产品，资产想大幅增值难度太大；没有稳健收益的资产，一旦碰上经济危机或者熊市，正好有资金需求时，就只能低位卖出高风险类资产，估计会很心痛；而家庭没有配置重疾险，其实是埋了一颗炸弹，如果永远是一颗哑弹当然最好，但谁又知道呢？
工薪族如何做好资金分配和基金理财
其实投资理财，买基金也好，考验大家的就是资金管理能力。要知道：市场行情是谁都无法预判的，我们拿出的每一笔钱去买基金都面临着风险。我们不是巴菲特，身后没有保险公司，我们除了存量资金（多年积累的存款），就只有工资是增量资金了，所以我们唯一能做的就是管理好我们的存量资金和增量资金，这是一门学问，我自己也在不断归纳和完善，下面我会简单和大家说说我的作法，大家可以参考。
记住一点：配置基金时，宽基+行业基金+主动型基金，这样一组搭配更加稳固，不要集中在同一个风格或者同一个行业，一定要做到可攻可守，这样即使没有增量资金也无所惧，但一般尽量不要超过6-8只。
对于上面说的宽基、行业基金、主动基金这些概念都不懂的，建议回看基金怎么玩新手入门系列之前的干货文章：
接下来我们讲一讲怎么运用增量资金？分成两部分：
- 第一部分，平时的工资。这个我觉得不要太刻意，毕竟每个人的花销习惯不同，家境收入不同，但无论家里是否需要你负担或者是否经常帮某薇交税收，我觉得只要你想投资（为什么投资，除了家缠万贯，保持投资是件好事），至少每个月10%的工资用来参与定投基金。
- 第二部分，年终奖。一般这个金额比较大点，大家可以先好好花上一笔，剩下的再拿来投资。我不会建议说全部拿来投资理财，说什么越早投资就越早达到财务自由；还有说什么有钱不用，达到财务自由又有何意义呢？难道只是看着账面数字的增长吗？我可不想这样苛刻自己，我只是不主张铺张浪费，自己心仪的无论是衣物、食品还是其它，到了年终应该好好犒劳一下自己和家人。如果剩下的不多了，就按月工资来买基金；如果金额仍然比较大，可以把资金分成半年到一年左右的周期逐步投入到基金中去，但最长不要超过20个月。
为什么是20个月呢，记得《定投的钝化效应》里说到的钝化这个概念吗？如果同样的资金定投，超过20个月之后，钝化效应就开始出现。
基金定投的钝化效应看这篇文章：基金怎么玩新手入门：什么是基金定投的钝化效应？
那么没有投出去的资金如何办呢？
- 第一，可以买货基；
- 第二，最新的同业存单指数基金也不错（下次专门来介绍这个新品种）；
- 第三，风险偏好大的也可以买债基。这些都可以一次性投入，波动不大，没有太多必要定投，特别前两个品种基本无风险。
如此规划下来，你就不会说在需要买基金补仓时子弹打得没有了，不会恐惧市场的震荡调整，不会陷入漫长的苦日子当中痛苦。
另外，有人会问，我有一大笔年终奖，能不能买股票？如果你对股票进行过深入研究，抗风险能力不错，基金投资也摸出一些门道，直接买股票也未尝不可。买得好、买得对，股票的收益跑起来还是比基金快。但，买股票的前提不是人云亦云，不是盲目杀入，一定要独立思考，书上说的政策面、基本面、技术面其实是缺一不可的，如果没有准备好，就不要轻易入股市。前段时间，看到一则新闻说有个中年男子失业了，年初50万投进去，现在只剩下13万，连孩子79元每节的画画培训课钱，都犹豫了好几天。这样的投资者，我真心替他伤心，大家也要引以为戒！
好了今天的文章就写到这里，读完这篇文章相信大家对工薪族理财的资产分配会有一个全面的认识，希望大家可以利用这几天的时间认真思考，并好好布局以后的基金理财规划。最后送给大家一句话：路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。这句话适用于所有的投资者，与大家共勉。